對我國藝術(shù)銀行可持續(xù)經(jīng)營的擔(dān)憂與建議

--基于商業(yè)銀行監(jiān)管要求--

江明哲 建設(shè)銀行牽頭審批人、高級經(jīng)濟師

黃中  中國非遺資源管理評價研究委員會副秘書長，博士，中國藝術(shù)經(jīng)濟研究院研究員

內(nèi)容摘要： 本文從2005-2015年藝術(shù)銀行成長經(jīng)歷入手，指出其不成功的四點原因;以2023-2026年要成立500家藝術(shù)銀行的擔(dān)憂為抓手，指出藝術(shù)銀行無法持續(xù)經(jīng)營五點理由;在充分調(diào)查基礎(chǔ)上，為藝術(shù)銀行可持續(xù)經(jīng)營，提出了包括“用藝術(shù)規(guī)則界定藝術(shù)品是文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定器;用科學(xué)技術(shù)鑒定藝術(shù)品真?zhèn)问俏幕�產(chǎn)業(yè)長期存在的前提;建立原創(chuàng)藝術(shù)品價格綜合形成機制，解決藝術(shù)品變成現(xiàn)金等價物的問題;基于商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管要求，對藝術(shù)銀行進行“解包還原”，恢復(fù)“藝術(shù)銀行”本來面目;選擇相對成熟且有效的“做市商”方案作為藝術(shù)銀行運作的基本模板”等具有操作性的六點建議。

關(guān)鍵詞： 藝術(shù)金融 鑒定方法與綜合定價 預(yù)收購目錄與做市商機制

一、引言

2024年4月4日看到題為《未來三年，幾百家藝術(shù)銀行將啟動，收藏家的春天真的要來了?》具名“華夏古玩經(jīng)紀人”出自廣東的報道;2024年5月1日看到題為《近三年來藝術(shù)品銀行如雨后春筍般在北京上海浙江等地涌現(xiàn)》具名“黃楓古董藝術(shù)”出自江西的報道;2024年6月4日，國務(wù)院國資委黨委會議為了深入貫徹《防范化解金融風(fēng)險問責(zé)規(guī)定(試行)》(簡稱退金令)，規(guī)定要求央企在金融業(yè)務(wù)上更加審慎，更加注重風(fēng)險控制，同時也推動央企回歸主業(yè)，專注于核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。核心內(nèi)容：已參與金融項目的央企盡快退出、還沒有參與金融項目的央企不得進入。其實該規(guī)定在2023年下半年就開始執(zhí)行了，中國機械工業(yè)集團有限公司轉(zhuǎn)讓中原銀行3.23億股股份，折合每股約2.07元，該集團指出：出售中原銀行股份不會導(dǎo)致主營業(yè)務(wù)發(fā)生重大變化,而出售股權(quán)可收回投資,并進一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu), 提升資產(chǎn)運營效率,集中優(yōu)勢資源發(fā)展主營業(yè)務(wù)。

中原銀行雖為河南省鄭州市城市商業(yè)銀行，卻與山東省濰坊市濰坊銀行一樣，是中國大陸有銀行牌照同時經(jīng)營藝術(shù)品抵押貸款的商業(yè)銀行，是名符其實的藝術(shù)銀行。

如果近三年是指2021、2022、2023這三年，雨后春筍般形容更快和更多，筆者謹慎一點推測，應(yīng)該每年有100家藝術(shù)銀行誕生，近三年應(yīng)該大于300家;那么未來三年應(yīng)該是指2024、2025、2026這三年，幾百家就是大于200家，那么2021年-2026年中國新增藝術(shù)銀行在500家以上。

6年成立500家以上銀行，還是藝術(shù)銀行，是藝術(shù)銀行特別賺錢?還是藝術(shù)銀行可以不受監(jiān)管?不受監(jiān)管的銀行如何持續(xù)經(jīng)營?帶著這些疑問，筆者對我國藝術(shù)銀行“從哪里來?到哪里去?”進行了追蹤，將藝術(shù)銀行的資本金來源、資本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營產(chǎn)品、盈利模式、風(fēng)險管控、不良資產(chǎn)處置等與我國商業(yè)銀行進行客觀對比，對我國藝術(shù)銀行可持續(xù)經(jīng)營表示擔(dān)憂。

二、我國藝術(shù)銀行發(fā)展歷程及經(jīng)營模式

在2006年，上海市文化發(fā)展基金會和徐匯區(qū)共同籌建的“公共藝術(shù)銀行”被稱為第一代;而此后在北京成立的墻美術(shù)館藝術(shù)銀行屬于“第二代”;2014年在廣州成立的“藝術(shù)銀行”則被稱為“第三代”;2015年1月在深圳成立的財富藝術(shù)銀行則被稱為“第四代”。

第一代公共藝術(shù)銀行其經(jīng)營模式側(cè)重于官方支持、公益性質(zhì)藝術(shù)品購買、展示和租賃，以優(yōu)秀的美術(shù)作品作為扶持重點。AI評價“依靠公益基金支持的公共藝術(shù)銀行還能否爭取到好的作品，其運行現(xiàn)狀尚無公開報道可查”。

第二代墻美術(shù)館藝術(shù)銀行隸屬于墻藝術(shù)集團，其經(jīng)營模式瞄準高端藝術(shù)品消費市場，出租藝術(shù)品除了收取押金外，還以日計算租金，按雙方認可價的3%到6%收取。AI評價“希望一夜暴富，最終有價無市”。

第三代廣州藝術(shù)銀行其經(jīng)營模式瞄準機構(gòu)藝術(shù)品消費市場，對幾千元到幾萬元區(qū)間的藝術(shù)品進行批量租賃。包括國畫、書法和油畫，還能租到漆畫、版畫、水彩、雕塑、裝置和藝術(shù)家具等。這些藝術(shù)品年租金僅為其貨幣價值的3%-7%。比如一幅字畫的售價是1萬元，那么一年的租金大概就只是300元。AI評價“一波行情后，再也沒有浪花了”。

第四代財富藝術(shù)銀行其經(jīng)營模式選擇藝術(shù)市場全產(chǎn)業(yè)鏈出擊，它不僅提供藝術(shù)品租賃服務(wù)，還設(shè)有大型藝術(shù)品收藏區(qū)、展覽區(qū)與交易中心，囊括了藝術(shù)品買賣、收藏、交換和托管等市場環(huán)節(jié)。AI評價“格局很大，市場不大”。

三、我國藝術(shù)銀行發(fā)展不成功的原因分析

從2006年上海第一代藝術(shù)銀行，到2015年深圳第四代藝術(shù)銀行，整整十年，每一代藝術(shù)銀行計劃都很好，但報表都不理想，即理想很豐滿，現(xiàn)實很骨干。AI將2003年定為藝術(shù)品市場規(guī)模逐年增長的元年，2011年是頂峰年、震蕩年、也是回落年，2023年是谷底年。

造成藝術(shù)銀行發(fā)展不成功原因很多，但行業(yè)專家的觀點集中在以下兩點：第一沒有好的藝術(shù)品檢驗手段，造成贗品泛濫，投資者怕買到贗品，不敢出手;第二沒有權(quán)威的價格評定機制，拍賣價格水分太大，造成價格波動太大或不穩(wěn)定，投資者怕買在高位，不想出手。筆者認為：專家們的兩個觀點非常重要，但只是表象，造成我國藝術(shù)銀行發(fā)展不成功根本原因，一是沒有嚴格區(qū)分藝術(shù)品與工藝美術(shù)品，將工藝美術(shù)品與藝術(shù)品混為一體，造成形式上的藝術(shù)品產(chǎn)能過剩;二是人們對藝術(shù)品的定位為禮品而非消費品，不愿主動消費而遠離藝術(shù)品;三是藝術(shù)銀行用銀行名義希望吸引更多的人氣，最終因藝術(shù)銀行氣質(zhì)不符合傳統(tǒng)銀行形與神，讓人望而卻步。為了論述更有邏輯，筆者對不成功原因進行重新排序。

(一)將工藝美術(shù)品與藝術(shù)品混為一體，造成形式上的藝術(shù)品產(chǎn)能過剩，是最根本原因

我國的藝術(shù)品市場大概分為以下三類：一是幾千年的華夏文明史存留下大量的文物資源，二是非物質(zhì)文化遺產(chǎn)中大量的工藝美術(shù)品，三是依據(jù)各種文化、文明成果創(chuàng)作的藝術(shù)品。

藝術(shù)是人們對客觀世界的一種感情寄托和看法的主觀表達，是藝術(shù)家有目的的藝術(shù)活動的產(chǎn)物，也是藝術(shù)家表現(xiàn)藝術(shù)理念和感情的載體，具有獨創(chuàng)性和獨特審美價值的作品才可以稱為藝術(shù)品。

藝術(shù)品是精神產(chǎn)品(藝術(shù)品能夠給人們帶來審美享受、思想啟迪、社會地位等精神回報)，不僅具有精神價值、還有視覺價值和使用價值，藝術(shù)品是具有藝術(shù)價值的創(chuàng)意物品，法律賦予不可復(fù)制或限量復(fù)制權(quán)利，否則視作為侵權(quán)行為。

目前在運營的“藝術(shù)銀行”，沒有把精神需求的純藝術(shù)品與生活需要的工藝美術(shù)品、工業(yè)化商品區(qū)分開來，沒有把原創(chuàng)藝術(shù)品與重復(fù)品、仿制作品區(qū)分開來，把工藝美術(shù)理解為藝術(shù)，把工藝美術(shù)品理解為藝術(shù)品，把工業(yè)化商品與純手工藝術(shù)品混為一談，把工藝美術(shù)品、重復(fù)品、仿制品、工業(yè)產(chǎn)品等都當(dāng)作藝術(shù)品，極高存量的工藝美術(shù)品與極低產(chǎn)量的原創(chuàng)藝術(shù)品都稱為藝術(shù)品，造成藝術(shù)品供大于求，造成自稱“藝術(shù)銀行”的或具有藝術(shù)銀行影子的文化創(chuàng)意園大面積虧損。據(jù)中國之聲《新聞縱橫》2011年11月24日報道，目前全國文化產(chǎn)業(yè)園區(qū)超過2500家，其中70%以上處于虧損狀態(tài)，真正盈利的園區(qū)不超過10%……，據(jù)《新周刊》2023年4月19日報道，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前我國的文創(chuàng)園區(qū)大約在4萬家左右。80%的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園都處于虧損狀態(tài)。

盛極必衰，來得快去得更快，曾經(jīng)被譽為“巨擘云集、畫廊云集、游客云集、日夜歡騰”的現(xiàn)代文化圣地，北京798文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)園區(qū)、上海M50創(chuàng)意園區(qū)、廣州番禺區(qū)南浦文化產(chǎn)業(yè)園、深圳大芬油畫村等等，原先，踏入這些園區(qū)就能感受到獨特的藝術(shù)氛圍，在那里既可以欣賞到國內(nèi)外高、中、低藝術(shù)家的原創(chuàng)作品、重復(fù)品、仿制品和贗品，也可以親身參與到藝術(shù)活動中，與藝術(shù)家們一起探索藝術(shù)的無窮魅力。然而現(xiàn)在，無論是北京的798、還是上海的M50、廣州番禺區(qū)南浦文化產(chǎn)業(yè)園、或是大芬油畫村，現(xiàn)在餐廳、咖啡屋、各種小商鋪的數(shù)量看上去比畫廊還多，畫廊成為餐廳、咖啡廳的背景、道具或陪襯，畫廊內(nèi)外人流稀疏，畫廊的墻上、倉庫的架子上、還有財務(wù)賬上都是壓在手上的藝術(shù)品、工藝美術(shù)品或贗品，等待藝術(shù)品銷售來支付房租、支付員工薪水、支付畫家、藝術(shù)家的尾款。

昔日，熙熙攘攘熱愛藝術(shù)的觀賞家們，一擲千金購買藝術(shù)品的投資家們，今日好像突然間消失了。

為什么會消失了呢?原因一、市場上個沒有將無限的工藝美術(shù)品與有限的藝術(shù)品區(qū)分開來，造成形式上的藝術(shù)品產(chǎn)能過剩;原因二、經(jīng)營者沒有賦予有限的藝術(shù)品現(xiàn)金等價物的概念或?qū)傩�，藝術(shù)品沒有了流動性、沒有了退出機制，也就沒有了投資的價值，也就沒有了再購買的必要性;原因三、管理上沒有貨幣化的定價體系和貨幣市場體系來支撐，沒有實力強大的做市商運作，藝術(shù)品價值無法得到真正釋放。

(二)對藝術(shù)品存在心里屏障，決定了市場很小，是最核心原因

幾千年來，我國不管是當(dāng)官的、還是老百姓幾乎都喜歡金銀珠寶，不是出于藝術(shù)愛好，而是出于“壓箱底”，即用于快速變現(xiàn)。只有極少數(shù)文人、官三代、富三代才會對藝術(shù)品感興趣，而社會上對藝術(shù)品擁有者的評價，不是“附庸風(fēng)雅”，就是敗家子，同時對藝術(shù)品的普遍定性為“禮品”，遇大事想到了禮品，求人辦事想到了禮品。藝術(shù)品被定性為“禮品”，決定了藝術(shù)品不是自覺消耗品，而是供他人消費的被動物品，由此可以推斷出藝術(shù)品市場實在有限。

2012年12月4日“中共中央政治局關(guān)于改進工作作風(fēng)、密切聯(lián)系群眾的八項規(guī)定”出臺，使各類禮品需求量大幅減少，茅臺酒、和田玉、藝術(shù)品是各類禮品中的大戶，其中藝術(shù)品減少量最多。

“八項規(guī)定”出臺以后，茅臺股票價格跌了很多，但茅臺酒的銷售價格沒有大的下跌，究其原因，茅臺酒同時具有“高檔禮品、自我享用、長期投資”三大功能，“與民同樂”既是領(lǐng)導(dǎo)難以拒絕茅臺的理由，也是領(lǐng)導(dǎo)收受茅臺最好的臺階，“自我享用、及時行樂”更是成功人士工作的動力，且茅臺保存簡單，時間越久價格越高。2003年茅臺219元/瓶，2024年2300元/瓶，價格上漲10.5倍，年價格平均增幅在52%，遠超巴菲特14%的平均回報率，北京的大酒店、大街上都有茅臺回購業(yè)務(wù)，即茅臺做市商，顯示茅臺變現(xiàn)能力極佳。

“八項規(guī)定”出臺以后，由和田玉加工的藝術(shù)品價格下跌不少，但和田玉籽料的價格沒有任何影響，依然按照自己一貫的價格軌跡在上漲。究其原因，一是制成的藝術(shù)品，其主題是有特定對象的，難以尋找到合適買家，二是制成的藝術(shù)品，其人工價格大于原料價格，正常情況下無法進行二次加工，故實際價格縮水很大。

然而，和田籽料具有“原料的稀缺性、民間傳說的辟邪鎮(zhèn)宅功能、文人賦予玉的五種美德”三大特色，以及和田籽料萬年造就，不可再生，于是，有實力的商家、有投資意識的有錢人，已經(jīng)成為正宗和田籽料的“坐市商”，維護著和田籽料價格的穩(wěn)定和市場的流動。

同時，千百年來“君子比德於玉”、“玉石通靈，代表吉祥美好”、“君子無故玉不去身”等文人賦予玉石的象征意義早已深深根植國民血液、骨髓，它們既成為受贈人無法拒絕的理由，也促成正宗和田玉持續(xù)供銷兩旺。

最后，和田籽料的保管比茅臺更加簡單，升值速度更超茅臺。2003年和田籽料30-50元/克，2024年800-1000元/克，價格上漲超過20倍，上海的各古玩市場都有和田籽料收購業(yè)務(wù)，即和田玉做市商，正宗和田籽料有皮色、有毛孔、有棉絮，檢測手段簡單，變現(xiàn)速度更快。

“八項規(guī)定”出臺以后，唯有各類藝術(shù)品價格全面下跌，以書畫為例，書畫作品價格全面下跌，畫廊經(jīng)營損失首當(dāng)其沖。少數(shù)畫廊選擇轉(zhuǎn)讓店鋪，更多則選擇改變經(jīng)營方式。如：部分畫廊停止銷售“篆書、隸書、行書、草書”等名家書法作品;部分畫廊除銷售原有“國畫、油畫、瓷板畫”等繪畫作品外，對新的繪畫作品不再壓庫存，只做“來樣定制”即以銷定產(chǎn)，讓畫家、書法家們苦不堪言;部分拍賣公司圖錄開始變得“既小又薄”，有的拍賣行為了減少流拍，對委托方提出“底價舉牌”的要求，否則，不接受委托。

藝術(shù)品越來越不受待見與藝術(shù)品產(chǎn)品的真實性、價格的合理性、變現(xiàn)的安全性有密切聯(lián)系。源于藝術(shù)品幾個特點(仍以書畫為例)：一是真畫、重復(fù)畫、行畫、贗品畫讓收藏者心驚膽戰(zhàn);二是藝術(shù)品制作成本低，除藝術(shù)家的創(chuàng)作時間較貴，其他紙張、畫布、顏料等成本可以忽略不計，一位國畫家一天可畫四尺斗方四張，按半天讀書、半天畫畫，一天畫兩張計算，再按5000-10000元/平方尺，一天賣畫收入在20000-40000元之間，其合理性何在?讓收藏者心有不甘;三是每年有大批藝術(shù)院校畢業(yè)生加入其中，所有主題輪回一遍，為了生存、不講知識產(chǎn)權(quán)、不講行業(yè)規(guī)則、不講師門情誼、不講價格底線，買家要什么，他就畫什么;四是畫廊出售的畫基本不回購，理由無法鑒別藝術(shù)品真?zhèn)?五是拍賣行半年一次拍賣會，且對送拍畫家有默認圈子，一般畫家作品進不了拍賣會，除非承諾底價拍回;六是沒有字畫做市商，使藝術(shù)品變現(xiàn)希望變得渺茫，這可能是讓投資者、收藏者心有余悸，不愿、也不大舉進入的最核心原因。

(三)藝術(shù)品鑒定手段、評估方法膚淺，缺乏科學(xué)性和透明度，是最重要原因

對藝術(shù)品的鑒定停留在“專家無需承擔(dān)責(zé)任、按評估價格比例收費認定”層面，在免責(zé)與利益雙重驅(qū)動下的鑒定，“贗品變成真品”、“中品變上品”、“低價變成高價”等怪象屢見不鮮，使投資者對藝術(shù)品真實性產(chǎn)生恐懼。

另外，鑒定停留在“只鑒定作者真假，不鑒定作品藝術(shù)性、不鑒定重復(fù)性”，也使投資者對“唯一性的藝術(shù)品”最后變成“重復(fù)性的工業(yè)產(chǎn)品”充滿擔(dān)憂。

2006年8月，筆者在一位60歲老畫家畫室里看到了一幅“居高聲自遠”蟲草畫草稿，它是一幅托物寓意的文人畫，畫的意境來自唐代詩人虞世南的五言古詩《蟬》：“垂緌飲清露,流響出疏桐。居高聲自遠,非是藉秋風(fēng)”�？创水嫺械疆嬛杏性�，品此畫感到禪意濃濃、浮想聯(lián)翩，居高不僅使人眼光遠大，居高還可以提高聲音傳播效果。“居高聲自遠”也是“位高權(quán)重”的另一種詮釋，此畫有催人進步的作用，當(dāng)即向老畫家提出購買此畫的意向。取畫時，畫家讓我從墻上六幅相似的“居高聲自遠”中選一幅，我沒有選畫，而是問畫家，其余五幅如何處理?畫家答：我賣給別人。我無語。

此后，在一些拍賣公司圖錄里兩次以上看到“居高聲自遠”的影子，畫都是真的，但是否成交沒有跟蹤。

2024年5月，筆者在景德鎮(zhèn)國家瓷器博物館，不僅看到了“居高聲自遠”的瓷板畫原作，還看到了該畫家其他作品的瓷板畫原作，我感嘆：將瓷板畫內(nèi)容改成國畫、或?qū)⒂彤媰?nèi)容畫成國畫是否屬于原創(chuàng)作品?真正的原創(chuàng)藝術(shù)品在哪里?藝術(shù)銀行你能夠保證賣出的是原創(chuàng)的藝術(shù)品嗎?

沒有對原創(chuàng)作品進行保護和數(shù)量限制，原創(chuàng)作品與復(fù)制品、仿制品在同一市場運作，造成原創(chuàng)作品不被重視、無人問津，復(fù)制品與仿制品門庭若市，國畫“居高聲自遠”就是藝術(shù)市場劣幣驅(qū)逐良幣的典型案例。

還有，評估只參照藝術(shù)家拍賣成交價格，不考慮流拍價格、不考慮拒拍價格，不考慮私下成交價;有人把藝術(shù)家流拍數(shù)量、拒拍數(shù)量、私下成交數(shù)量與實際拍賣成交數(shù)量作一次平均，藝術(shù)品大約實際價格只是拍賣價格的2-3折，與廣州藝術(shù)銀行采用的“拍賣價打二折”計算結(jié)果基本一致。有人將藝術(shù)品拍賣價比喻為黑暗中的燈塔、將藝術(shù)品評估價比喻為燈下黑，這也就是按評估價購買的藝術(shù)品99%是無法變現(xiàn)的原因。

(四)藝術(shù)品拍賣行為缺乏真實性、價格缺乏合理性、穩(wěn)定性，是主要原因

一些藝術(shù)品拍賣會定格在看人不看貨，A公司天價B公司地價、甚至流拍，春拍天價秋拍流拍的現(xiàn)象。案例一：北京某畫家，在2012年“某某之美”活動中，與某大畫家并列獲得狀元，他一高興將參賽的另一幅80*80公分作品送給活動組委會，組委會將此畫委托北京某拍賣公司拍賣，畫家得到此消息，就將得獎80*80公分作品委托北京另一家拍賣公司拍賣。拍賣會落槌，組委會送拍的以300萬元成交，畫家送拍的獲獎作品流拍。

同一畫家、同一規(guī)格、同一題材獲獎的作品流拍了，沒有獲獎的作品高價拍出，該價格卻成為該畫家拍賣的最高記錄，為什么會出現(xiàn)這種結(jié)果?是因為送拍的人不同而已;為什么一個天價一個流拍?因為流拍不記錄拍賣價格，不會拉低成交作品的平均價。

案例二：上海某知名油畫家的一幅規(guī)格39*95公分《澳洲風(fēng)光》油畫，參加上海最大拍賣行2011年秋拍，2011年12月31日以32萬元成交，拍賣行以“未收到買家支付的貨款”為由，通知委托方取回該油畫。拍賣記錄已經(jīng)生存，卻要委托方將已經(jīng)成交油畫拿回家，

(五)藝術(shù)銀行沒有商業(yè)銀行的形與神，讓人望而卻步，是最關(guān)鍵原因

從第一代的公益性購買、展示和租賃，第二代的商業(yè)性高價租賃、銷售，第三代商業(yè)性低價批量租賃，到第四代的商業(yè)性全產(chǎn)業(yè)鏈租賃外，還提供藝術(shù)品買賣、收藏、交換和托管服務(wù)。經(jīng)營范圍有所擴大，但涉及金融的業(yè)務(wù)沒有擴大或增加，沒有看到藝術(shù)品融資租賃(準金融業(yè)務(wù))、也沒有看到藝術(shù)銀行自身辦理的藝術(shù)品質(zhì)押貸款(銀行貸款業(yè)務(wù))等金融業(yè)務(wù)的真實案例。

只看到藝術(shù)銀行與商業(yè)銀行合作下的藝術(shù)品質(zhì)押貸款，這種貸款除藝術(shù)品質(zhì)押外，還需藝術(shù)銀行或藝術(shù)品所有人的擔(dān)保，其本質(zhì)是藝術(shù)銀行委托商業(yè)銀行發(fā)放的委托貸款。

只看到山東濰坊銀行“藝術(shù)品預(yù)收購機制”教學(xué)案例，宣傳程序為：濰坊銀行先看借款企業(yè)/畫廊主營業(yè)務(wù)、經(jīng)營現(xiàn)金流和還款來源，再看質(zhì)押畫的畫家名頭和質(zhì)量，進行評估后，借款企業(yè)與銀行指定第三方簽訂藝術(shù)品預(yù)收購合同，最后確定貸款的金額和期限，若貸款逾期就觸發(fā)藝術(shù)品預(yù)收購合同生效，第三方代借款企業(yè)/畫廊歸還貸款，第三方從銀行手中獲得低價質(zhì)押書畫。

匯集多方信息得知，實際操作流程為：一是濰坊銀行貸款受理主要看質(zhì)押畫是否在“做市商”的收購目錄里，如果不在該目錄里，貸款就終止受理;如果在該目錄里，才會走質(zhì)押物的評估及貸款金額和期限的流程，才有借款企業(yè)/畫廊與銀行指定第三方簽定藝術(shù)品預(yù)收購合同。“藝術(shù)品預(yù)收購機制”應(yīng)該理解為字畫“做市商制”更加貼切。二是“藝術(shù)品預(yù)收購機制”下收購目錄，主要以近現(xiàn)代藝術(shù)家為主、當(dāng)代為輔，近現(xiàn)代僅涉及李可染、李苦禪等50位大師，當(dāng)代僅包括田黎明、賈又福等10位大師。三是進入收購目錄的條件是“近幾年拍賣市場活躍度和價格趨勢”，不考慮畫家身份、獲獎情況、出版情況。四是質(zhì)押物價格以做市商評估價格為主，借款企業(yè)/畫廊同意，借款企業(yè)/畫廊與做市商簽定藝術(shù)品預(yù)收購合同。五是貸款金額一般為合同金額50%，如果一幅銷售100萬元人民幣的國畫，其成本價(評估價)在30-50萬元之間，30-50萬元就是合同價，銀行貸款金額為15-25萬元，貸款年利率7-9%。六是如果借款企業(yè)/畫廊不能按時歸還貸款，做市商就以借款企業(yè)/畫廊違約觸發(fā)藝術(shù)品預(yù)收購合同，做市商用成本價50%的價格買進該質(zhì)押的畫，同時還清畫廊欠銀行的貸款。

山東濰坊銀行“藝術(shù)品預(yù)收購機制”形式上是商業(yè)銀行向借款企業(yè)/畫廊發(fā)放了一筆藝術(shù)品質(zhì)押貸款，實際上是商業(yè)銀行發(fā)放了一筆由借款企業(yè)/畫廊申請，由“做市商”確認、“做市商”擔(dān)保、“做市商”操縱的低價收購藝術(shù)品資產(chǎn)貸款。

“藝術(shù)品預(yù)收購機制”與北京一些大酒店收購茅臺的白酒做市商、上海一些古玩市場收購和田籽料的玉石做市商本質(zhì)是一樣，為什么不直接稱呼”字畫做市商“，卻要冠以“藝術(shù)銀行藝術(shù)品預(yù)收購機制”之名?

98%的藝術(shù)銀行，沒有多部委聯(lián)合審批頒發(fā)的“特殊經(jīng)營”牌照的無形資產(chǎn)，就無法讓讓投資者感到參與藝術(shù)銀行行為的高大上;沒有象征巨大財富與強大實力的、屬于藝術(shù)銀行本身的、在一流地區(qū)的5A級辦公樓形象，無法讓投資者感到放心、無法讓投資者放開手腳參與藝術(shù)銀行的業(yè)務(wù)。

98%的藝術(shù)銀行的既沒有特別有實力或有號召力的大股東，也沒有形成讓人信服的盈利模式，說明該銀行沒有“精”，精即股東實力，為先天之本;也沒有能夠鑒別藝術(shù)品真?zhèn)蔚募夹g(shù)專家、能夠確定藝術(shù)品合理價格、敢于開設(shè)藝術(shù)品做市商(回購窗口)、將藝術(shù)品變成現(xiàn)金等價物的復(fù)合型人才隊伍，說明該銀行沒有“氣”，氣即人才隊伍，可持續(xù)經(jīng)營之法寶;更沒有一套在藝術(shù)品變成不良資產(chǎn)關(guān)鍵時刻的快速處置、減少損失及時止損的風(fēng)險管理機制，說明該銀行沒有“神”，神即應(yīng)急措施，為企業(yè)保命之術(shù)。藝術(shù)銀行有了“精”、“氣”、“神”就可以持續(xù)經(jīng)營，反之，難矣。

中國機械集團退出中原銀行，中原銀行沒有了強有力的國資控股股東推動戰(zhàn)略升級轉(zhuǎn)型;濰坊銀行全稱濰坊銀行股份有限公司，由于沒有強有力的股東坐鎮(zhèn)，至今未能完成上市、未能實現(xiàn)做大做強愿望。藝術(shù)銀行沒有了中原銀行、濰坊銀行的帶頭、示范、領(lǐng)跑和經(jīng)驗傳承，其他藝術(shù)銀行的生存會變得越來越不樂觀、持續(xù)經(jīng)營越來越擔(dān)憂。

四、對我國連續(xù)不斷成立的藝術(shù)銀行可持續(xù)經(jīng)營的擔(dān)憂

在對藝術(shù)銀行持續(xù)經(jīng)營風(fēng)險認知模糊、藝術(shù)銀行風(fēng)險理論建設(shè)缺失情況下，卻要在2021年-2026年期間，在中國大地上正在成立或?qū)⒁�成�?00家以上藝術(shù)銀行，筆者對基于商業(yè)銀行屬性和商業(yè)銀行監(jiān)管要求的藝術(shù)銀行能否可持續(xù)經(jīng)營表示深深地的擔(dān)憂。

(一)對藝術(shù)銀行名稱與經(jīng)營流程名不副實的擔(dān)憂

基于商業(yè)銀行監(jiān)管要求，我國目前只有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，這些銀行都是審批制的、都是特許經(jīng)營“人民幣”這一特殊商品牌照的特殊企業(yè)，除對最低注冊資本有要求外，還對高管人員需有從業(yè)經(jīng)歷要求，日常經(jīng)營需在銀監(jiān)會監(jiān)督之下經(jīng)營，遇到困難時，人民銀行、銀監(jiān)會、財政部都會出面幫助。也就是說，我國的所謂“銀行”進入的門檻很高。

“藝術(shù)銀行”概念源于1972年的加拿大，是一種以藝術(shù)品為存取租賃物的委托機構(gòu)，其核心業(yè)務(wù)是藝術(shù)品租賃。就藝術(shù)銀行目前功能來說，Art Banking應(yīng)該翻譯成藝術(shù)租賃公司，而不應(yīng)該翻譯成“藝術(shù)銀行”。中文將Art Banking翻譯成“藝術(shù)銀行”是不合適的，它既不是一般意義上的銀行，也不是金融機構(gòu)。這種名不屬實的經(jīng)營主體著實令人擔(dān)憂：

一是藝術(shù)銀行只是經(jīng)營普通商品的注冊制企業(yè)，進入門檻很低的，日常經(jīng)營完全自主，遇到困難自行解決，以注冊資本承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任，對高管沒有特別的資格要求;

二是藝術(shù)銀行是重資產(chǎn)輕負債、生息資產(chǎn)較少、運營維護成本較高的企業(yè);真正的商業(yè)銀行，是低資產(chǎn)高負債，除了資金，就是專業(yè)人才和高大上的辦公樓，大部分為生息資產(chǎn)，運營維護成本較低的企業(yè)。

三是藝術(shù)銀行沒有采用商業(yè)銀行運營、審批、風(fēng)險管理、監(jiān)管獨立組織架構(gòu)，沒有采用商業(yè)銀行“真實性、合規(guī)性、合理性、安全性”標準，沒有采用相對獨立審批系統(tǒng)或經(jīng)營與審批完全分離的審批系統(tǒng)對藝術(shù)品融資租賃或單一承租業(yè)務(wù)進行審批。

(二)對藝術(shù)銀行不符合商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管要求的擔(dān)憂

用商業(yè)銀行風(fēng)險分類思路,藝術(shù)銀行風(fēng)險也可以分類為信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、政策監(jiān)管風(fēng)險、法律風(fēng)險、支撐服務(wù)風(fēng)險、技術(shù)保障風(fēng)險等，每種風(fēng)險都會引發(fā)一種擔(dān)憂：

一是藝術(shù)銀行如何籌集到《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定防止信用風(fēng)險的最低資本金，并用最低資本金保障重資產(chǎn)的藝術(shù)銀行正常運營?在2024年6月3日中央下達“退金令”情況下，藝術(shù)銀行的資本金不僅是今天的困惑，還是經(jīng)營過程中長期的困惑。只有達到最低資本金目標，才可以解決資本結(jié)構(gòu)引發(fā)的信用風(fēng)險。

二是藝術(shù)銀行如何從重資產(chǎn)輕負債盈利方式，向低資產(chǎn)高負債盈利方式轉(zhuǎn)變?只有通過增加生息資產(chǎn)，減少付息、付費資產(chǎn)，使資本金比例與經(jīng)營規(guī)模相適應(yīng)，與資產(chǎn)質(zhì)量相適應(yīng)，才可以解決盈利模式引發(fā)的市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險。

三是藝術(shù)銀行如何按照《巴塞爾協(xié)議》中操作風(fēng)險管理要求，對經(jīng)營的藝術(shù)品做到真實性、唯一性、可追溯性?只有解決了上述“三性”問題，才可以解決經(jīng)營產(chǎn)品的操作風(fēng)險和技術(shù)保障風(fēng)險。

四是藝術(shù)銀行如何按照《巴塞爾協(xié)議》要求，不僅要識別當(dāng)前的風(fēng)險，而且要識別將來的風(fēng)險，即在管好操作風(fēng)險基礎(chǔ)上管好市場風(fēng)險。藝術(shù)銀行只有能夠應(yīng)對藝術(shù)品供大于求、贗品大于正品、重復(fù)品大于原創(chuàng)品的藝術(shù)品市場，才可以解決當(dāng)與未來市場風(fēng)險。

五是藝術(shù)銀行如何快速處置經(jīng)營過程中發(fā)生的不良貸款、不良資產(chǎn)?藝術(shù)銀行只有在處理不良貸款、不良資產(chǎn)時，能夠?qū)⒉涣假J款、不良資產(chǎn)快速變現(xiàn)，同時又有新的業(yè)務(wù)不斷發(fā)生，業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，使金額上不影響銀行資本從足率要求，才可以解決不良資產(chǎn)處置風(fēng)險。

在藝術(shù)銀行研究與探索發(fā)展的過程中，風(fēng)險及其管控問題，是最為前沿與核心的問題，也是最擔(dān)憂的問題。

(三)對藝術(shù)銀行的可持續(xù)經(jīng)營擔(dān)憂

2006年-2015年四代藝術(shù)銀行的不成功，不是開業(yè)的不成功，而是持續(xù)經(jīng)營的不成功。從藝術(shù)銀行股本結(jié)構(gòu)、盈利模式、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險及處置不良資產(chǎn)的應(yīng)急機制可見一斑：

一是藝術(shù)銀行股本結(jié)構(gòu)問題�！�‌巴塞爾協(xié)議》‌規(guī)定商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)包括核心資本和附屬資本兩部分，資本充足率不得低于8%，‌其中核心資本應(yīng)占整個資本的50%以上，‌附屬資本不應(yīng)超過資本總額的50%。也意味著商業(yè)銀行最高資產(chǎn)負債率可以達到92%。92%的低利率負債通過發(fā)放高利率貸款可以帶來相應(yīng)數(shù)量持續(xù)收益的生息資產(chǎn)，生息資產(chǎn)可以保障銀行基本生存。藝術(shù)銀行資本結(jié)構(gòu)包括現(xiàn)金、有形資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，藝術(shù)銀行一般沒有資格發(fā)行股票和發(fā)行永續(xù)債，其生息資產(chǎn)很少，基本依靠市場、依靠銷售才能生存。

二是藝術(shù)銀行盈利模式問題。商業(yè)銀行盈利模式為低資產(chǎn)高負債，低利率存款換回持續(xù)高利率生息的貸款資產(chǎn)，貸款需求不足，存款資金可以上存人民銀行，換回低生息的央行存款，短期需要資金同行拆借、長期需要資金發(fā)行債券，一般不會為運營資金發(fā)愁。藝術(shù)銀行以藝術(shù)品現(xiàn)貨銷售為主、租賃為輔，向銀行申請流動資金需要藝術(shù)品質(zhì)押，這就形成重資產(chǎn)輕負債盈利模式，一旦藝術(shù)品銷售不暢，藝術(shù)銀行就會遇到市場風(fēng)險。事實上現(xiàn)在大部分藝術(shù)銀行已經(jīng)遇到銷售不暢、盈利困難和需要增加資本金、或流動資金的風(fēng)險。‌

三是藝術(shù)銀行市場風(fēng)險問題。商業(yè)銀行的市場風(fēng)險主要包括利率風(fēng)險、‌匯率風(fēng)險、‌股市風(fēng)險和商品價格風(fēng)險。藝術(shù)銀行的市場風(fēng)險一般是指藝術(shù)品產(chǎn)能過剩、需求不足、價格波動引發(fā)的藝術(shù)品價格風(fēng)險。我國5000年文明歷史，沉淀無數(shù)文化瑰寶，各級非物質(zhì)文化遺產(chǎn)項目10萬余項，其中國家級1557項、世界級43項，由此開發(fā)和創(chuàng)造出的藝術(shù)品更是層出不窮、數(shù)不勝數(shù)，造成事實上產(chǎn)能過剩;國人將藝術(shù)品定位“禮品”，造成實際需求不足;拍賣行含水分的拍賣價格引發(fā)藝術(shù)銀行存貨的價格風(fēng)險。

四是藝術(shù)銀行操作風(fēng)險問題。商業(yè)銀行的操作風(fēng)險主要包括內(nèi)部欺詐、外部欺詐、實物資產(chǎn)的損壞、以及執(zhí)行、交割和流程管理事件等。藝術(shù)銀行的操作風(fēng)險是指收購藝術(shù)品鑒定中將贗品當(dāng)成真品、將重復(fù)品當(dāng)成原創(chuàng)品的內(nèi)部欺詐風(fēng)險;租賃藝術(shù)品的損壞未被及時發(fā)現(xiàn)的實物資產(chǎn)損壞風(fēng)險、租賃藝術(shù)品被調(diào)包未能及時識別并制止的外部欺詐風(fēng)險等。

(四)藝術(shù)銀行借金融之名行“不合法”金融之事

如果藝術(shù)銀行屬于金融機構(gòu)，對于其持續(xù)經(jīng)營存在上述擔(dān)憂;如果藝術(shù)銀行不屬于金融機構(gòu)，而是用銀行之名義、用藝術(shù)品為道具，進行“不合法”金融經(jīng)營，等于利用銀行名義打政策“擦邊球”。筆者認為：靠打“擦邊球”，而不是靠實力的藝術(shù)銀行其經(jīng)營之路不可能走得長久。

五、為我國藝術(shù)銀行可持續(xù)經(jīng)營的建議

中國經(jīng)濟高位下行已成常態(tài)，保增長的硬約束會使中國政府給予文化創(chuàng)意經(jīng)濟更大的支持。有專家說，制造業(yè)出口受阻讓房地產(chǎn)行業(yè)上�，F(xiàn)今，房地產(chǎn)行業(yè)大規(guī)模暴雷，又有專家說，房地產(chǎn)暴雷讓文化產(chǎn)業(yè)上�！秶�家“十三五”時期文化發(fā)展改革規(guī)劃綱要》也提出“十三五”末文化產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟支柱性產(chǎn)業(yè)。

“十三五”已經(jīng)過去，國民經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)中沒有看到文化產(chǎn)業(yè)影子，足以說明文化產(chǎn)業(yè)不是一觸即發(fā)、立竿見影的行業(yè)，實施文化產(chǎn)業(yè)振興是一項系統(tǒng)性工程，需要長期積累、才能厚積薄發(fā)。

改變?nèi)藗儗λ囆g(shù)品的固有觀念--解決藝術(shù)品不待見的問題，是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ);用藝術(shù)規(guī)則界定藝術(shù)品--解決藝術(shù)品供大于求的問題，是文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定器;用科學(xué)技術(shù)和傳統(tǒng)經(jīng)驗檢測藝術(shù)品產(chǎn)品真?zhèn)?-解決投資者真?zhèn)坞y辨、價格泡沫不敢買、不想買的問題，是文化產(chǎn)業(yè)存在的前提;建立藝術(shù)品價格綜合形成機制--解決藝術(shù)品變成現(xiàn)金等價物、藝術(shù)品消費者變成投資者的問題，是文化產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的核心;選擇合適的、相對成熟的方案，作為藝術(shù)銀行運作的模板--解決藝術(shù)銀行經(jīng)營范圍和持續(xù)經(jīng)營中增加資本金問題，是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展成敗的關(guān)鍵。

(一)發(fā)展藝術(shù)美學(xué)修養(yǎng)教育、創(chuàng)建熱愛藝術(shù)品氛圍，是文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營的源泉

用文化修養(yǎng)帶動藝術(shù)修養(yǎng)，用藝術(shù)修養(yǎng)引導(dǎo)生活方式、提升生活質(zhì)量，提倡“寧可家里三日無網(wǎng)絡(luò)，不能家里一日無藝術(shù)品”文化消費理念。每個人生活水平不同，藝術(shù)品消費方式也不相同，但隨著生活水平逐步提升，藝術(shù)品消費可以由租賃藝術(shù)品，提升為融資租賃藝術(shù)品，或直接購買藝術(shù)品。

一件有思想、有聯(lián)想、記載歷史、記載人生重要事件的藝術(shù)品，進入您的書房，可以讓您變成“思想者”(雕塑沉思)，進入健身房變成“大衛(wèi)”(雕塑大衛(wèi))，進入會客廳變成“最后晚餐的參與者”(油畫最后的晚餐)……;一件有思想、有聯(lián)想、記載歷史、記載人生重要事件的藝術(shù)品，可以激發(fā)您哲學(xué)思維、運籌帷幄決勝千里之外，變成自信的人(油畫太古系列);讓您淡泊明志、寧靜致遠，變成豁達的人(國畫老子出關(guān));讓您應(yīng)時而食、隨經(jīng)而至，讓您通過科學(xué)飲食變成120歲的仙人(國畫黃帝與岐伯)……。

好的藝術(shù)品、有價值的藝術(shù)品是傳統(tǒng)文化的沉淀、是人類進步的見證、是人性真善美的化身、是人類智慧的結(jié)晶……。人類只要擁有這樣的藝術(shù)品，就可以從文化的沉淀中獲得靈感、從進步中獲得啟迪、從真善美中獲得升華、從智慧結(jié)晶中獲得持續(xù)不斷的能量……。好的藝術(shù)品遠看是一件應(yīng)時的裝飾品，近看是應(yīng)景藝術(shù)品，仔細看是應(yīng)人氣回報率不錯的投資品，回味看是應(yīng)人性的圖騰……。

只有解決了對藝術(shù)品不待見的問題，才能迸發(fā)出源自內(nèi)心的、對藝術(shù)品的熱愛、追求和消費，在解決溫飽情況下，藝術(shù)品的消費是邁向精神消費的第一步，隨著生活水平的不斷提高，人們對藝術(shù)品消費層級必然同步提高，由此可以解決藝術(shù)品持續(xù)性消費的需求問題。

(二)用藝術(shù)規(guī)則界定藝術(shù)品是文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定器

藝術(shù)品是藝術(shù)家智力勞動成果的結(jié)晶。它作為一種特殊商品流通于藝術(shù)市場，它也具備普通商品的基本屬性，即使用價值和價值。不同的是，藝術(shù)品的使用價值體現(xiàn)在精神層面而不是物質(zhì)層面上，它是以滿足人們的某種審美需要和精神需要為目的的。按藝術(shù)規(guī)則劃分商品與藝術(shù)品界限是文化產(chǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營的穩(wěn)定器。

藝術(shù)銀行把現(xiàn)代、當(dāng)代藝術(shù)家的有技法、有思想、有聯(lián)想、記載歷史事件、有原創(chuàng)證明或保證書、傳承清晰、可溯源(已出版、或有影像資料為檔案)的現(xiàn)代、當(dāng)代藝術(shù)品，納入藝術(shù)銀行經(jīng)營范圍，藝術(shù)銀行只經(jīng)營藝術(shù)家可追溯、原創(chuàng)藝術(shù)品，構(gòu)筑藝術(shù)銀行經(jīng)營精品藝術(shù)品的特有小院高墻。

美術(shù)作品貴在原創(chuàng)，‌因為只有原創(chuàng)性的作品才‌具有生命力，才有可能留得下來。原創(chuàng)作品與復(fù)制作品的關(guān)系在于，‌一旦原創(chuàng)作品被復(fù)制(‌包括自己復(fù)制和被他人復(fù)制)‌，‌從理論上講已不屬于原創(chuàng)，‌而具有了生產(chǎn)的意義。‌生產(chǎn)是依據(jù)已有的經(jīng)驗和標準批量化的制作，‌屬于一種工藝行為。

藝術(shù)銀行不經(jīng)營古代、近代、民國包括現(xiàn)代傳承不清晰、會引起爭議的藝術(shù)品，與拍賣行分層營銷，不經(jīng)營工藝美術(shù)品、不經(jīng)營工業(yè)產(chǎn)品，既避開古玩鑒定雷區(qū)，又遠離贗品、仿制品、重復(fù)品的風(fēng)險，還能解決工藝美術(shù)品供大于求的問題。

(三)用傳統(tǒng)經(jīng)驗現(xiàn)代科技鑒定藝術(shù)品真?zhèn)问俏幕�產(chǎn)業(yè)長期存在的前提

古今中外銀行簽發(fā)的匯票沒有出現(xiàn)“贗品”，而書畫作品“贗品”不斷。究其原因是中國商業(yè)銀行延續(xù)古代票行的印鑒和密押，外國商業(yè)銀行延續(xù)古代的簽字和密押，(密押具體來說，在匯票的簽發(fā)時間和匯款數(shù)目會被用漢字代號進行替換，而且這些密押代號各不相同，并且會不斷變更，其內(nèi)容對外保密，僅本號的賬房先生和掌柜知曉)。

藝術(shù)銀行在學(xué)習(xí)商業(yè)銀行“印鑒+密押”傳統(tǒng)鑒定方法的基礎(chǔ)上，建立藝術(shù)品數(shù)碼檔案作為藝術(shù)品“基因”，借助DNA檢測思路，借用刑偵“數(shù)碼顯微鏡”比對手段，在6000-25000倍放大鏡面前，一切偽造都將暴露無遺。解決了藝術(shù)品“贗品”問題，同時也解決了藝術(shù)品的重復(fù)品、相似品問題。

藝術(shù)銀行要向藝術(shù)家、向投資者公開藝術(shù)品鑒定手段或方法，在與藝術(shù)家合作的第一時間，建立每一件藝術(shù)品數(shù)碼檔案作為藝術(shù)品鑒定“基因”，讓藝術(shù)家不敢提供重復(fù)藝術(shù)品和類似藝術(shù)品的生產(chǎn)產(chǎn)品;在與投資者合作第一時間內(nèi)，告知投資者哪些藝術(shù)品已經(jīng)建立了藝術(shù)品數(shù)碼檔案，確保沒有贗品、重復(fù)品和相似品，讓投資者敢于出手放心購買。

(四)建立原創(chuàng)藝術(shù)品價格綜合形成機制，提高藝術(shù)品銷售價格、回購價格的透明度，解決藝術(shù)品變成現(xiàn)金等價物、藝術(shù)品消費者變成投資者的問題。

首先，藝術(shù)銀行的準入門檻須提高到原創(chuàng)藝術(shù)品;

其次，以藝術(shù)家等級核定工時價格。以美術(shù)師為例，分為一級美術(shù)師、二級美術(shù)師、三級美術(shù)師、四級美術(shù)師和美術(shù)員，分別對應(yīng)為正高級、副高級、中級和初級(助理)和技術(shù)員職稱;

再次，以藝術(shù)品技法難度、技法復(fù)合維度評定技法系數(shù)。以中國畫為例，技法系數(shù)既可以參考五代梁荊浩《筆法記》：“夫畫有六要：一曰氣息，二曰韻味，三曰構(gòu)思，四曰景象，五曰用筆，六曰用墨” 。也可以參考北宋劉道醇《圣朝名畫評》提出識畫之訣，在乎明六要而審六長：“所謂六要者，氣韻兼力一也，格制俱老二也，變異合理三也，彩繪有澤四也，去來自然五也，師學(xué)舍短六也”。更應(yīng)該參考宋代、明代關(guān)于畫的定價標準，在內(nèi)容上，山水畫最貴，其次是竹子畫，接著是樹木花鳥，最后是人物畫。同樣的尺寸，山水畫要比花鳥貴上幾倍，原因就是山水畫不是簡單的風(fēng)景，而是文人精神世界里的投射，代表心目中的終極真理。何況畫面上既然有山水圖景，必然就有蘊含哲理的山水詩。

第四，以藝術(shù)品實際制作工時確定藝術(shù)品基礎(chǔ)價格。

基礎(chǔ)價格=工時價格X技法系數(shù)X實際工時;

第五，根據(jù)藝術(shù)品獲獎等級增加獲獎系數(shù)，中國美術(shù)獎即國家級美術(shù)最高獎，中國美術(shù)創(chuàng)作獎的獲獎作品在全國美術(shù)展覽參展作品中產(chǎn)生;徐悲鴻美術(shù)獎，由中共中央宣傳部批準設(shè)立的美術(shù)專業(yè)國家級最高學(xué)術(shù)獎項，‌是全國畫院系統(tǒng)中的最高學(xué)術(shù)獎項，‌體現(xiàn)了對中國美術(shù)創(chuàng)作的極高認可;中國工藝美術(shù)百花獎，這是中國工藝美術(shù)界的最高級別大獎，‌代表了工藝美術(shù)領(lǐng)域的最高成就;‌中國美術(shù)金彩獎，‌由中共中央宣傳部批準設(shè)立的美術(shù)專業(yè)國家級最高學(xué)術(shù)獎項之一。‌

第六，根據(jù)藝術(shù)品發(fā)表刊物等級增加發(fā)表系數(shù)，藝術(shù)作品的出版刊物等級可以根據(jù)不同的劃分標準進行歸類。

按照‌期刊主辦單位、‌出版單位的行政級別，發(fā)表刊物等級可以分為正部級、副部級、正廳級、副廳級和處級;按學(xué)術(shù)地位，發(fā)表刊物等級可以分為A級、‌B級、‌C級和D級;‌按對期刊的分級標準不同，‌發(fā)表刊物分為全國性期刊和地方性期刊，‌‌還有核心期刊、‌一級期刊、‌二級期刊、‌三級期刊等;按照藝術(shù)家個人畫集在全國專業(yè)美術(shù)出版排名，分為一流、二流和其他;按照藝術(shù)品在商業(yè)雜志發(fā)表的位置，分為封面、扉頁、中間，認定為最重要、重要和一般。

原創(chuàng)藝術(shù)品價格綜合形成機制測算表（以油畫、國畫為測試依據(jù)）

《原創(chuàng)藝術(shù)品價格綜合形成機制測算表》測試數(shù)據(jù)顯示：某一級教授畫一幅80*80公分原創(chuàng)國畫，在不考慮得獎和出版情況下，該幅畫價格為3萬元，約等于4200元/平尺;考慮得獎或出版情況，該教授的該幅畫價格為8-15萬元，1.1-2.1萬元。

用藝術(shù)規(guī)則解決了藝術(shù)品界線或問題、用傳統(tǒng)經(jīng)驗現(xiàn)代科技解決了藝術(shù)品鑒定問題、用《原創(chuàng)藝術(shù)品價格綜合形成機制測算表》解決了藝術(shù)品合理價格問題，投資者就沒有了把工藝美術(shù)品當(dāng)作藝術(shù)品、把贗品當(dāng)真品、天價買地價賣的擔(dān)憂，藝術(shù)銀行的可持續(xù)經(jīng)營就有了制度保障。

(五)基于商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管要求，對藝術(shù)銀行進行“解包還原”，恢復(fù)“藝術(shù)銀行”本來面目

基于商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管要求，對2021年-2024年成立的數(shù)百家藝術(shù)銀行，按照其資本金結(jié)構(gòu)、運營模式、盈利能力，進行“解包還原”，劃分為“藝術(shù)銀行”、“藝術(shù)融資租賃公司”、“藝術(shù)租賃公司”、“畫廊”，對“藝術(shù)銀行”、“藝術(shù)融資租賃公司”按金融企業(yè)監(jiān)管要求進行管理、指導(dǎo)，對“藝術(shù)租賃公司”、“畫廊” 按普通企業(yè)監(jiān)管要求進行管理、指導(dǎo)。在分類基礎(chǔ)上提倡“揚長避短、優(yōu)勢互補”，“分類合作”、“整合創(chuàng)新”。

一是根據(jù)中國是藝術(shù)品生產(chǎn)、消費大國特點，成立具有商業(yè)銀行屬性的藝術(shù)銀行，用銀行結(jié)算、存款、貸款、擔(dān)保等功能，成立藝術(shù)品交易所，將全國的畫廊、拍賣行、藝術(shù)創(chuàng)意園區(qū)、藝術(shù)院校等發(fā)展成會員，將藝術(shù)銀行打造成獨立的藝術(shù)品交易結(jié)算銀行，或成為某大型銀行的藝術(shù)專屬支行，類似能源商品、基礎(chǔ)原材料和農(nóng)副產(chǎn)品等大宗商品交易所的結(jié)算銀行。

二是應(yīng)該看到隨著中國國民生活水平的提高，房地產(chǎn)擁有比例不斷上升，同時，中國藝術(shù)品大量過剩(有人比喻藝術(shù)品經(jīng)濟危機)，這種過剩是相對于國民對藝術(shù)品消費觀念缺失的過剩、相對于國民歸還房貸壓力的過剩，國民只要還貸壓力減輕，“四面留白”的墻面一定會被藝術(shù)品所替代。成立藝術(shù)銀行，就是在產(chǎn)能過剩的藝術(shù)品企業(yè)與正常歸還房貸的借款人之間搭建一座溝通橋梁，藝術(shù)銀行先用借款人逐年歸還貸款額度，為借款人辦理藝術(shù)品融資租賃，再用藝術(shù)品企業(yè)融資收入為依據(jù)，為藝術(shù)品企業(yè)提供有還款來源做保證的流動資金貸款，從而形成藝術(shù)品銷售安全閉環(huán)和藝術(shù)品銷售金融化。

三是通過對“藝術(shù)銀行”、“藝術(shù)融資租賃公司”、“藝術(shù)租賃公司”、“畫廊”之間的資本交換，構(gòu)造符合監(jiān)管要求藝術(shù)銀行集團公司，以藝術(shù)銀行產(chǎn)業(yè)鏈為統(tǒng)領(lǐng)，藝術(shù)融資租賃公司為大客戶部，面向政府機關(guān)、學(xué)校等事業(yè)等單位，用財政撥款作為政府機關(guān)、學(xué)校每年藝術(shù)品融資上限;藝術(shù)租賃公司為公司業(yè)務(wù)部，面向企業(yè)、商場、咖啡店等實體企業(yè)，按企業(yè)銷售額1%作為租賃藝術(shù)品上限;畫廊為營業(yè)部，面向個體客戶，以藝術(shù)品銷售為主，同時對傳承清晰、資料齊全的藝術(shù)品開展回購業(yè)務(wù)，形成藝術(shù)品退出機制，完善藝術(shù)銀行功能。

(六)選擇相對成熟的方案作為藝術(shù)銀行運作的基本模板--解決藝術(shù)銀行經(jīng)營范圍和持續(xù)經(jīng)營中資本金補充問題，是文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展成敗的關(guān)鍵

成立500家藝術(shù)銀行非常容易，運營好500家藝術(shù)銀行絕非宜事一樁，要把不容易變成容易，可以在引入商業(yè)銀行集團公司管理辦法同時，再引入和改進山東濰坊銀行“藝術(shù)品預(yù)收購機制”教學(xué)案例。

所謂引入，就是把山東濰坊銀行“藝術(shù)品預(yù)收購機制”，寫入500家藝術(shù)銀行運行程序中。所謂改進，就是把山東濰坊銀行以“近現(xiàn)代藝術(shù)家為主、當(dāng)代藝術(shù)家為輔，以近幾年拍賣市場活躍度和價格趨勢”進行藝術(shù)品預(yù)收購的機制，改進為由中國藝術(shù)經(jīng)濟研究院根據(jù)藝術(shù)銀行“所在區(qū)域藝術(shù)家特點和藝術(shù)品銷售特色”進行藝術(shù)品預(yù)收購的機制。從微觀層面看，形成藝術(shù)銀行與藝術(shù)家相對熟悉，可以避免藝術(shù)品虛假、價格虛高;從中觀層面看，500家藝術(shù)銀行獨立經(jīng)營，不會構(gòu)成直接競爭;從宏觀層面看，每家藝術(shù)銀行只做10-20位藝術(shù)家藝術(shù)品預(yù)收購，500家藝術(shù)銀行就可以做5000-10000位藝術(shù)家藝術(shù)品預(yù)收購，5000-10000位藝術(shù)家可以覆蓋中國美術(shù)獎、徐悲鴻美術(shù)獎、中國美術(shù)金彩獎等獎項創(chuàng)作獎全部藝術(shù)家，可以覆蓋全國十大美術(shù)出版社出版的個人畫集藝術(shù)家數(shù)量。

經(jīng)過各種美術(shù)大獎評審委員會評選出來的獲獎作品，一定是原創(chuàng)作品、一定是藝術(shù)精品;經(jīng)過專業(yè)美術(shù)出版社出版的藝術(shù)家《個人畫集》，一定是美術(shù)出版社區(qū)域有影響的藝術(shù)家、一定是該藝術(shù)家最佳作品，一流出版社給一個畫家原則上只出一本個人畫集。

建立從上至下全國藝術(shù)銀行的藝術(shù)品預(yù)收購機制和藝術(shù)品收購目錄。一是建立了中國藝術(shù)家白名單和藝術(shù)家數(shù)字檔案，為藝術(shù)品鑒定做好了基礎(chǔ)準備;二是建立各級美術(shù)獲獎維度、各級出版社個人畫集維度、十大拍賣行真實成交維度等收購目錄，讓真正的藝術(shù)品進入以上三個維度的收購目錄;三是每家藝術(shù)銀行對應(yīng)一家藝術(shù)品做市商，500家藝術(shù)品做市商將成為中國藝術(shù)金融化的中流砥柱;

在引入和改進藝術(shù)品預(yù)收購機制基礎(chǔ)上，用本論文“原創(chuàng)藝術(shù)品價格綜合形成機制測算表”計算出來的價格作為質(zhì)押藝術(shù)品評估價格，作為借款企業(yè)與銀行指定第三方簽訂藝術(shù)品預(yù)收購合同的價格依據(jù)。

借款企業(yè)與銀行指定第三方簽訂藝術(shù)品預(yù)收購合同的第三方，其實就是字畫“做市商”。山東濰坊銀行找到“做市商”連續(xù)10年參與“藝術(shù)品預(yù)收購機制”，看起來實屬不易，500家藝術(shù)銀行要找到500個“做市商”看起來更加不容易。其實在“藝術(shù)品預(yù)收購機制”下“做市商”是無風(fēng)險買賣。一是在“做市商”自己收購目錄下的藝術(shù)品一定是了解的藝術(shù)品;二是“做市商”參與質(zhì)押藝術(shù)品評估，對質(zhì)押藝術(shù)品從了解到熟悉，不是精品直接否定，沒有風(fēng)險;若是精品又以拍賣行成交價去掉傭金、稅費，評估價沒有水分，三是銀行按評估價50%計算貸款金額，在沒有水分凈拍賣價基礎(chǔ)上再打?qū)φ郏?ldquo;做市商”還有什么風(fēng)險可言?四是借款人不能按時歸還銀行貸款，“做市商”代借款人歸還貸款，拿回質(zhì)押的畫，“做市商”用成本價50%的價格買進一幅流通性很好的藝術(shù)精品，且這個能叫風(fēng)險嗎?五是在房地產(chǎn)按揭貸款利率小于3%、流動資金貸款利率小于5%情況下，藝術(shù)品質(zhì)押貸款給藝術(shù)銀行帶來7-9%年利率，又有藝術(shù)品做市商回購承諾，藝術(shù)品質(zhì)押貸款給藝術(shù)銀行帶來的是無風(fēng)險高收益資產(chǎn)，藝術(shù)銀行一定會給做市商相應(yīng)的額外回報，這種做市商誰不愿做?

大宗商品因做市商參與繁榮數(shù)千年，藝術(shù)品市場引入做市商，可以將相對封閉、只賣不買(不回購)、讓人望而卻步的藝術(shù)品市場，變得陽光開放、變得公平公開、變得門庭若市，投資者、收藏者通過字畫做市商，不斷調(diào)整投資方向，提升收藏品味，一個繁榮昌盛的藝術(shù)品市場就會呈現(xiàn)在藝術(shù)創(chuàng)意園區(qū)、呈現(xiàn)在藝術(shù)銀行。

六、結(jié)語

2024年7月18日閉幕的二十大三中全會，提到了暢通國民經(jīng)濟循環(huán)，激發(fā)全社會內(nèi)生動力和創(chuàng)新活力。對藝術(shù)銀行而言，首先，如何把文化產(chǎn)業(yè)做起來?如何在藝術(shù)品消費概念上進行主動性消費創(chuàng)新?促使民眾從不待見藝術(shù)品變成熱愛藝術(shù)品;其次，如何在藝術(shù)品鑒定手法上進行數(shù)字化創(chuàng)新?讓重復(fù)藝術(shù)品、仿制藝術(shù)品無法進入藝術(shù)市場;再次，如何在藝術(shù)品定價機制上進行藝術(shù)家“資歷、能力、行業(yè)知曉度、市場認可度”等多維度融合創(chuàng)新?讓藝術(shù)品價格回歸總體合理、基本穩(wěn)定、趨勢向上的正常軌道，既體現(xiàn)藝術(shù)家的特殊勞動的價值，又保護投資者、消費者不入商業(yè)欺詐陷阱;最后，如何在藝術(shù)品交易環(huán)節(jié)上進行藝術(shù)品金融屬性創(chuàng)新?引入做市商機制，讓藝術(shù)品具有貨幣定價功能、具備現(xiàn)金等價物屬性。

上述四項創(chuàng)新一定能激活藝術(shù)品內(nèi)生動力、使藝術(shù)品價值得到合理釋放，這種釋放一定能夠打通藝術(shù)品循環(huán)的堵點，使藝術(shù)品從小區(qū)域循環(huán)，變成大區(qū)域循壞，最終全國性循環(huán)，到時，中國的文化產(chǎn)業(yè)一定會振興起來，成為中國經(jīng)濟新的支柱。

二十大三中全會提到了，防范中小金融機構(gòu)和重點領(lǐng)域風(fēng)險。藝術(shù)銀行有多種解釋，不管哪種介紹解釋，藝術(shù)銀行的主語都是銀行，中小銀行有的風(fēng)險，藝術(shù)銀行作為中小銀行，也必然存在風(fēng)險。藝術(shù)銀行要防范風(fēng)險，必須主動按照金融監(jiān)管總局監(jiān)管要求不斷地進行自查和整改，使藝術(shù)銀行不僅居有銀行的形，更有銀行的神，形神兼?zhèn)洳拍艽_保藝術(shù)銀行在可持續(xù)經(jīng)營道路上越走越穩(wěn)健、越走越寬廣。

2024年7月19日于海上灣紫苑完成初稿

參考文獻：

1、2024年7月18日，《中國共產(chǎn)黨二十大三中全會公報》

2、2023年8月，中國上市銀行發(fā)展論壇編著，《中國上市銀行分析報告2023》，中國銀行業(yè)雜志社

3、2019年11月，西沐主編，《中國藝術(shù)金融評論》第一輯，中國經(jīng)濟出版社

4、2016年6月，劉雙舟、劉琛，《藝術(shù)品金融與投資》，經(jīng)濟管理出版社

5、2015年12月，黃雋著，《藝術(shù)品金融--從微觀到宏觀》，中國金融出版社

6、2021年6月，西沐著，《中國藝術(shù)金融教程--藝術(shù)金融博士研究生教材》，北京工藝美術(shù)出版社

責(zé)任編輯：麥穗兒